21.06.2007

Ипотека скоро подешевеет?

Еще каких-то 3 - 4 года назад банкирам такое и не снилось - спрос на ипотечные программы растет, словно на дрожжах. Но в то же время огромное число россиян по-прежнему не имеют своего угла. Заглядывая в будущее, аналитики уверяют: к 2010 году количество выданных займов на жилье вырастет в десятки раз по сравнению с нынешними показателями. Так что шансы людей наконец-то обзавестись своим углом многократно повышаются. Но просто прийти в банк и подписать договор для этого мало. Что же нужно знать людям, впервые собирающимся воспользоваться ипотекой?

Береги кредитную историю смолоду

Для начала, конечно, неплохо бы прикинуть свои финансовые возможности. Помните, что один из главных условий выдачи кредита - нормальный доход, часть которого вы сможете вносить в качестве ежемесячных платежей. В раздумьях над тем, какую сумму вам выдать, банкиры большинства кредитных организаций используют простое правило - чтобы после выплаты всех ежемесячных взносов у вас оставалось не менее трети дохода. Так что вам же будет лучше, если на вас и вашей семье не будет больше никаких других кредитов.

В СМИ уже появляются объявления о знакомстве с далеко идущими планами, где молодые люди выдвигают будущей половине условие иметь положительную кредитную историю. Поверьте, это также немаловажно. Чем «подмоченнее» будет у вас кредитная репутация - постоянно задерживали прежние платежи, скажем, - тем на меньшую сумму вы можете рассчитывать. А в иных случаях вообще откажут. Поэтому если в ваших планах есть желание купить квартирку в кредит, то о кредитной истории придется задуматься уже сейчас.

Государство нам поможет?

Следующий этап - подбор банка. Наверняка друзей и товарищей у вас, которые уже брали ипотечные кредиты, не счесть. Вот и начните спрашивать у них. И Интернет вам в помощь - любой уважающий себя банк подробно выкладывает все условия на своих сайтах. Там же обычно существуют и «ипотечные калькуляторы» - программы, способные примерно прикинуть, на какую сумму вы можете полагаться.

Обращайте пристальное внимание на дополнительные комиссии. Порой они здорово удорожают кредит.


Но и без них ипотека - удовольствие достаточно дорогое. Ведь если взять сегодня такой кредит под средние 10% годовых, то через 15 лет переплатить придется больше чем вдвое. Правда, и сама квартирка за это время нехило в цене поднимется. Но все равно: почему банкирам еще раз не снизить ставки, ведь выгода, казалось бы, обоюдная - клиент экономит деньги, банк получает новых заемщиков?..

- Это не совсем так, - размышляет начальник отдела департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна КАМИНСКАЯ. - При кредитовании по ставке ниже 9% (в валюте) у клиента возникает материальная выгода. А это обязывает оплатить налоги.

- Одна из важнейших проблем на рынке не ставки, а низкий уровень доходов населения, - убежден директор дирекции андеррайтинга банка Глобэкс Олег СЕМКИЧЕВ. - Из-за небольших зарплат, высокой стоимости жилья и далеко не низкими процентами по кредитам ипотекой пользуется ограниченное количество населения. Однако в ближайшие несколько лет на этом рынке наступит время активных социальных программ, реализуемых банками совместно с государством. Они включат в себя различные льготные условия - низкие проценты, компенсацию по которым банкам обеспечат за счет госбюджета. Кроме того, активное развитие получит ипотека имущественных прав и ломбардное кредитование по ипотеке. 

Осторожно: первоначальный взнос отсутствует

Банков, которые предоставляют сегодня кредиты без первоначального взноса, день ото дня становится все больше. И, с одной стороны, это очень даже неплохо - далеко не каждая российская семья способна сегодня с ходу найти 10 - 30% от цены квартиры. И программы, отменяющие первоначальные взносы, заметно увеличили число заемщиков. Однако не стоит забывать, что чем меньше первоначальный взнос, тем больше будет ежемесячный платеж, а это очень серьезная финансовая нагрузка на семейный бюджет.

Для чего банкирам страховка

Однако часть собственных денег вам все же понадобится. Большинство банков при оформлении ипотеки требуют застраховаться от трех рисков.

Потери права собственности на квартиру. Очень распространенный вариант. Сидите вы в новой квартирке, а тут появляется некий дядька, который только что с зоны откинулся и предъявляет права на жилплощадь или ее часть. И вдруг оказывается, что он был временно выписан из квартиры, но никак не вычеркнут из списков собственников. Страховая компания в этом случае покупает вам другое гнездышко.

Утрата самого жилья.

Утрата трудоспособности заемщика.

Удовольствие это не из дешевых. Обычно тарифы в зависимости от возраста, здоровья, количества членов семей, а также юридической чистоты квартиры (количество ее перепродаж) варьируются от 0,7 до 1,5% от стоимости квартиры. Зато, случись что, вы будете уверены, что появившиеся проблемы решат за вас, а вы не останетесь на улице и без жилья.

КАЛЬКУЛЯТОР «КП»

Допустим, вы собрались купить однокомнатную квартирку в Москве стоимостью 150 тысяч долларов. Денег на первоначальный взнос у вас нет, поэтому вы оформляете ипотеку без первоначального взноса на 15 лет и ставке 9,5% годовых. К чему вам нужно готовиться:

за рассмотрение кредитной заявки (единовременная) - 200 долларов;

страховка - около 1500 долларов в год;

средний ежемесячный платеж - 1566 долларов.

ВАЖНО!

Процентную ставку можно снизить

Одной из последних новинок на рынке ипотечного заимствования стало рефинансирование кредитов. Что это такое? Вспомните, что еще лет пять - семь назад одолжиться у банка на квартирку было возможно процентов под 20 годовых. И люди обречены переплачивать оговоренную сумму в течение всего срока договора. Хотя нынешняя ставка почти в два раза ниже. Выбраться из этой кабалы и помогает рефинансирование. Работает это так: банк «А», предоставляющий такую услугу, попросту выплачивает досрочно все ваши долги банку «Б», в котором вы когда-то оформляли ипотеку. С этого момента вы будете должны уже банку «А». Но отныне будете переплачивать не 20% годовых, а, скажем, 10 - 12%.

Как уверяет Олег Семкичев из банка «Глобэкс», пока эту услугу предоставляет ограниченное число банков, и в дальнейшем можно ожидать увеличения числа таких кредитных организаций.

kp.ru

Тема:
  • Ипотека